重组家庭悉心理财、精明投资,目标5年间完全覆盖140万元买房资金缺口。

  小卢芳龄三十,才貌俱佳,5年前从海外留学归来,现供职于张江某外企运营部门,加上年终奖等各类福利,总年薪15万元。公司上下班皆有班车,且中午公司有食堂。小卢两年前在公司附近置了套40平方米的单身公寓,目前市值90万,铁算盘现场报码,香港曾道人一码资料,香港赛马会一码资料,黄大仙。目前每月有4000多元的房贷。

  小吴35岁,现在一家国企中担任中层管理,曾道人救世网,年薪20万元。小吴刚经历过一次失败的婚姻,有房一套,膝下一儿。小吴的前妻离婚时放弃了房产所有权,但她明确要求把这套他们夫妇结婚时共同购买的房子留给儿子,目前房子价值160万元。此外,小吴还有一部车子,价值20万元。

  经历过一次失败,小吴身心俱疲时,小卢的豁达开朗和善解人意逐渐吸引了他;而小吴的成熟稳健及细致耐心也赢得小卢的好感。于是,海龟女成功地和小吴走到一起,营造新的婚姻生活。

  ■理财目标

  家庭的重组,这头一件大事就是房子问题。

  两人现在各有一套房,一套是小卢的单身公寓,40平米;一套是小吴和前妻的房子,名义上转给了儿子。为了能真正属于自己的小家,九龙论坛内部资料,赛马会一句解特,两人都希望再买一套房子。

  参考目前上海的房价平均水平,目前要想在市区买一套120平米的房子至少需350万元,两人至少需准备四成的首付款,即140万元。再加上准备装修的一些费用,香港管家婆一码中特,王中王六合资料,铁算盘内部资料,香港水果奶,则180万元的准备金是不可避免的。虽然小卢和小吴的工资水平都不低,但要在5年内搞定这笔钱着实不轻松。

  ■理财分析

  小卢有较强的理财意识,近两年通过定投基金保值自己的资产。不过今年的市场不好做,之前20万元的基金目前亏损10%,市值18万元,香港管家婆内幕资料,香港白小姐五点来料,香港赛马会特码诗,彩霸。小卢的一套房子买时60万元,目前已涨至90万元。此外还有存款10万元。关于房贷,平均每年需还款4万元左右。

  小吴目前也只有10万元存款。目前两人的支出主要有四笔:房子、车子、孩子加日常支出。现在车子年花费约3万元。孩子开销每个月约2000元。

  日常生活费用,两人每月支出总有3000元左右。此外,两人每月都会拿出一些钱来补贴父母的家用,再加上一些其他支出等,两人一年日常支出为12万元,香港六合宝典稳中单双。如果不好好打理资产,凭借两人每年16.6万元的净结余,3年下来只能存下49.8万元,要付买房的首付以及装修款远远不够。

  ■理财规划

    从“安家”开始

  婚前两人各自居住在自己的房子中,建议小吴可将自己的房子装修一下再来迎娶小卢。毕竟现在的房价居高不下,对于三口之家,小卢的房子太小,而要小卢住到一个处处都有前女主人痕迹的房子里又未免强人所难。把房子装修一下,如果这过程中小卢也能参与进来是最好不过了,这样也算是两人共同用心打造的小窝,相信会有不一样的感觉。

  这样,小卢那套房子就可以出租。近两年随着张江高科园区的发展,越来越多的年轻人被吸引到了这片土地上。小卢的房子在张江地段较好。参考目前房价水平,大概能以每月2300元的水平出租。这样两人又能多一笔收入,一年下来就是2.76万元,5年以后至少可得到13.8万元,再考虑未来房价增长的可能性,5年之后,光这一笔房租的收入,就可为两人带来至少14万元。

  替儿子开一个账户

  小吴的前妻虽说常年不在国内,但对孩子还是很关心的,每个月2500元的生活费是雷打不动的,香港管家婆特码诗。从小吴的角度,并不愿意把它全部花掉。

  考虑到未来儿子的开销会越来越大,小吴可以把目前多余的一部分存起来留作后用,可以替儿子开一个账户,结合儿子目前的开销水平,可用这笔钱中的1500元去买货币型基金,在各种基金之中,货币型基金能保持稳定收入,虽年收益仅在4%-5%之间,安全同时也比存银行划算。

  越跌越买定投基金

  小吴小卢要先为自己留一笔流动性较强的存款,以应付日常生活中的不时之需。参考两人目前平均每月1.73万元的支出水平,建议他们将手头的10万元留在银行作为备用金。

  小卢从2009年开始每月定投5000元,共投入13万元,目前市值11.7万元。定投组合为华夏红利1500元,富国天惠1500元,交银蓝筹1000元,工银核心价值1000元。交银蓝筹已经连续两年业绩不佳,今年也不尽人意,王中王开奖直播,工银核心价值的表现近几年跌宕起伏。建议小卢将这两只基金赎回,预计亏损20%,赎回后扣除手续费等费用可得到4万元。

  目前看,虽然银行理财产品收益不错,但大都期限较短,几乎没有与两人所需的5年期限所匹配的产品,管家婆现场开奖,香港六合宝典特码资料,香港水果奶奶稳中单双,彩。考虑到目前股市低位反倒是不错的介入点,因此小卢还是希望坚持定投基金。

  理财师建议,将割肉所得的4万元和剩下的10万元存款一起再投入基金之中。二人可考虑做个一次申购。在选择基金时必须注意配置的平衡,可以考虑以5:2的比例来进行偏股型基金和偏债型基金。在进行偏股型基金的配置时,“稳定增长+低估值”将是比较理想的组合。从最近看,在动荡之中脱颖而出的有富国天惠成长和新华优选成长。二人可拿出10万元来投资到这些综合实力优秀的偏股型基金之中。参考偏股型基金的平均年化收益率10%,则5年后二人可得约16万元。余下4万元可以投入到偏债型基金之中,目前采用“高国债占比+长久期”的投资策略,规避信用债比例较高的产品会是比较靠谱的操作。参考偏债型基金5%的平均年化收益率,两人五年后可得51051元,约5万元。经过合理的投资,118心水论坛,香港曾道人直播现场,赛马会一码资料,香港红姐特码资,二人可使手中的14万元成功增值为21万。

  由于两人日常消费刚性,且两人平时也没有不良消费习惯,因此不用在节流方面再做什么调整。两人平均每月的支出费用约为1.7万元,收入约2.9万元,净结余约1.2万元。可以考虑以2:1的比例来进行偏股型和偏债型基金的配置,偏股型部位5年后预计可得约62万元,偏债型部位5年后约得27万元,共计89万元。

  再加上房租所带来的14万元的收入,以及21万元的基金,则经过合理的打理,两人在5年后可以得到124万元,距离原来的目标还剩56万元的差距。

  不过,小吴和小卢均属于高收入者,又都正处于年轻往上冲的时候,收入上升空间较大,要在这5年间完全覆盖140万元的缺口也不无可能。如果5年的时间无法达成目标,两人可将时间再放缓一到两年即可。

  用保险守住最后防线

  □ 中国平安 阮珎 l 文

  处于形成初期的年轻家庭,一方面因为子女和房贷两大“负债”而压力重重,另一方面除去自用房产后的家庭资产又不多,必然导致“负债/资产”比率过高,这种时候家庭的抗风险能力是很低的。

  笔者建议:一、家庭规划要合理,把家庭负债控制在合理方位内。二、家庭理财要保守,以夯实家庭基础为主。目前家庭的抗风险能力已经很低,不要再额外增加不必要的风险。三、家庭保障要充分,至少要能够覆盖到两大家庭负债。目前家庭总保额需配置40-50万元,根据夫妻两人的收入比例来分配,在此基础上再给每人附加10万元的重疾险。推荐产品组合为:万能/投连+重疾+意外伤害+意外伤害医疗,管家婆现场开奖,王中王稳中单双,白小姐特码资料,彩霸王现场报码,。如果未来购买了房产,负债增加,保额还需根据变化进行调整。

  再看孩子,小吴可将每月存入银行的1500元以月缴“定投”的方式为建立一个教育金保险账户。其优势在于:在实现资金保值增值以外,赛马会中特网,还能为子女提供全面的健康和意外风险保障。最关键一点,万一投保人因疾病或意外导致残疾或身故,收入中断而无法继续缴费的时候,具有“豁免”功能的保险可让投保人免交后续保费,由保险公司代为继续缴纳,从而保证未来子女所需资金的积累将按原计划执行而不受影响。

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